愛情“保險”,保錢不保愛情

都市避風港 2023-02-23

“我用誓言將你我的愛鎖進保險箱。對于世界而言,你是一個人。但是對我而言,你是全世界?!边@句話印在粉色的“愛情保險”憑證上,是徐先生和愛人當初愛的見證,然而結果卻令人唏噓。

愛情“保險”,保錢不保愛情(圖1)

6月16日,#夫妻倆購買愛情保險到期遭拒賠#登上熱搜,給眾多網友科普了“愛情保險”這一幾年前的“甜蜜險種”。2016年,山東濟南的徐先生和愛人張女士花19980元購買了一份“愛情保險”,保險項目分別為個人重大疾病保險及附加婚姻津貼保險,合同約定只要三年內張女士和丈夫沒有離婚,就能獲得23760元的保費。

2019年合同到期,張女士卻被保險公司以“曾 ** 過離婚”為由拒賠。近日, ** 審理認為,張女士與配偶徐先生在保險期間法定婚姻關系仍存在,該保險合法有效,保險公司應當進行賠付。不過遺憾的是,目前兩人已經離婚。

北京市中聞律師事務所合伙人李亞對《財經》新媒體分析,目前的司法實踐中, ** 普遍認可自愿簽訂的“婚姻津貼保險”——即所謂“愛情保險”的效力。購買此種保險獲得的理賠金額是否屬于夫妻共同財產,要具體情況具體分析。在他看來,對于此類“愛情保險”,倘若是在婚后以夫妻共同財產投保,無《民法典》第一千零六十三條規定的“個人財產”情形,應認定為夫妻共同財產。

“求個單身險我能靠單身暴富”“建議推離婚險,又擔心保險公司被搞破產”“離婚時保險要怎么分割”……此次愛情保險事件打開了網友們的吐槽大門。

“愛情保險”保什么?

《財經》新媒體了解到,幾年前,長安保險、安心保險、中國人壽等眾多保險平臺都推出過“愛情保險”產品,適用未婚情侶或已婚夫妻,大多都是以“主險+多種附加險”保單設計模式在線上推出,保費在幾十元至上萬元間,保障期限在三至十幾年不等。除了人身保障,符合兌付條件的投保人與指定心上人還能夠獲得萬朵玫瑰、萬元現金甚至心形鉆石。

投保份額方面也有較大區別。部分愛情保險僅允許每名被保險人購買1份,一些產品則支持每名被保險人最多可購買5份、20份,可充當“理財險”。不過,目前國內市場上的愛情保險已經全部下架。

2017年1月1日實施的《財產保險公司保險產品開發指引》提到,保險公司不得開發對保險標的不具有法律上承認的合法利益、約定的保險事故不會造成被保險人實際損失的保險產品、無實質內容意義、炒作概念的噱頭性產品等8類保險產品。這一指引被諸多業內人士認為是愛情保險產品后來下架的主因。

盡管愛情保險飽受爭議,但確實有不少人完成兌付。有多位網友分享了其理賠經歷,一位用戶稱,“我花560元買了戀愛險,三年后與指定人結婚獲賠10999元,后來領到了?!?/p>

某保險公司客服向《財經》新媒體透露,2017年公司曾推出愛情保險,不過在2018年由于公司政策原因已將產品下架停售,新用戶無法購買,此前已購買達到兌付要求的客戶可以申請理賠?!耙话愕睦碣r流程是已購3年及3年以上,已領結婚證,可以撥打客服電話報案,理賠員會讓客戶一個工作日內上傳資料?,F在已經有客戶已購3年,領了結婚證,提交了理賠申請?!?/p>

“愛情合約”存跑路風險

有意思的是,“愛情保險”停售了,有眾多“愛情合約”換個馬甲一擁而上,產品內容與愛情保險十分相似。

《財經》新媒體注意到,在某網站上,有六款不同的產品,分別為“3至10年學生軍人優惠版”、“2至5年常規版”、“定制時間常規版”等,價格在199元-520元不等,除顧慮版產品外其他產品購買后不支持退款換貨,同性也可以購買。

合約期滿,簽約人與心上人登記結婚,可選擇兌付“10520元禮金”“9999朵玫瑰”“價值1萬+鉆戒”中的任意一項。用戶還可以申請成為愛情使者,賣出商品后獲得傭金。

《財經》新媒體登錄賬戶后點擊在線客服按鈕,一直無響應。頁面電子合同部分顯示,“簽約之后將會獲得一式兩份合約合同,該合同經過備案蓋章具有法律效應。愛情合約由廣西愛情合約婚慶服務有限公司推出?!碧煅鄄樾畔@示,廣西愛情合約婚慶服務有限公司成立于2021年5月31日。

關于愛情合約在法律層面是否有效, 北京市盈科律師事務所民商事訴訟二部宋丹律師分析,從愛情合約的內容上看,屬于“附生效條件的合同”,即:達成約定的條件就可以觸發支付條款。根據《民法典》的相關規定,在雙方意思表示真實的情況下,此類愛情合約有效。

在她看來,愛情合約其實更像是婚慶公司出于資金回籠需要而打的幌子。愛情合約履行期一般較長,婚慶公司跑路風險極大,由于情侶支付的合約款項不多, ** 意愿也不高,所以婚慶公司違約成本很低。一旦婚慶公司跑路,消費者無論是通過私力救濟、協商調解,還是通過訴訟、仲裁的方式,都有可能出現婚慶公司或其負責人確無財產的情況,追回錢款的可能性不大。

北京市安理律師事務所合伙人李靖怡對《財經》新媒體分析,愛情合約的本質屬于射幸合同(有賭注),以人身關系(締結婚姻)為支付款項的條件,涉及到人身權利,就需要謹慎對待,不能貿然確定是否有效力。公司有卷款跑路的風險,消費者也有為獲得款項假結婚的可能,謹慎的 ** 可能會認為此類交易有違公序良俗。

值得注意的是,在微信公眾號搜索“戀愛合約”,出現“戀愛合約簽約中心”等多個公眾號或小程序,產品宣傳內容與前述“愛情合約”相似,點擊進入時卻出現被封禁的頁面提示。

婚姻破裂,保險如何處理?

無論是“愛情保險”還是“愛情合約”,噱頭十足的推銷背后都是購買者對愛情、婚姻美滿長久的希冀,這些產品彌補了一些消費者在愛情、婚姻中缺失的安全感。

另外值得一提的是,出于維護自身權益、減少婚后 ** 等想法,夫妻雙方簽訂婚前協議也已較為常見。

李亞律師對《財經》新媒體分析,現行《民法典》允許男女雙方以書面形式簽訂協議,約定婚姻關系存續期間所得的財產以及婚前財產歸各自所有、共同所有或者部分各自所有、部分共同所有。此類協議通常用于約定財產的歸屬,涉及限制人身權利的條款,例如限制離婚、子女撫養等,一般被認定無效。

談及婚姻破裂后保險如何分割,李靖怡律師稱,婚前買的保險有些是個人財產,有些是共同財產,個人財產不會被分割,共同財產會被分割。

具體來看,個人財產包括婚前購買的保險,且繳費結束;因人身傷害或疾病,一方自己獲得的保險金;父母出錢為一方購買的保險,歸個人所有;父母不幸身故,一方作為受益人獲得的理賠金;婚前進行資產隔離,已公證個人財產所購買的保險。

李亞律師則認為,應綜合考慮保險險種、購買時間、是否以夫妻共同財產投保等因素,目前的《民法典》及司法解釋未明確對此作出規定。

他分析,參考2016年發布的最高人民 ** 第八次全國 ** 民事商事審判工作會議(民事部分)紀要,婚后以夫妻共同財產投保,投保人和被保險人同為夫妻一方,離婚時處于保險期內,投保人不愿意繼續投保的,保險人退還的保險單現金價值部分應按照夫妻共同財產處理;離婚時投保人選擇繼續投保的,投保人應當支付保險單現金價值的一半給另一方。而根據意外傷害、健康保險或以死亡為給付條件的人壽保險所獲得的保險金則宜認定為個人財產。

值得注意的是,對于以死亡為給付保險金條件的合同,必須經過被保險人同意并認可保險金額,否則合同無效。根據最高人民 ** 關于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋(三),此種同意與認可,既可以采取書面形式,也可采取口頭或其他形式。

“防止‘殺妻騙?!录?,最重要的就是謹慎建立婚姻關系;其次,在對方短時間內購買多份高額意外險時提高警惕性,拒絕投?;蛘咧付ㄆ渌尚刨嚨氖芤嫒??!崩顏喡蓭熃ㄗh。

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